As contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador são uma das vantagens de muitos empregos. Esses programas de investimento, que geralmente são planos 401(k) de acordo com a parte do código tributário pelo qual são regidos, tornam mais fácil para os trabalhadores começarem a pensar em aposentadoria e investir em seu futuro assim que entrarem no mercado de trabalho. Dado o número decrescente de empresas americanas que oferecem planos de pensão, contribuir para um plano 401(k) é uma necessidade absoluta para economizar para a aposentadoria.

O fato de os empregadores administrarem esses planos pode ser uma desvantagem, especialmente se você mudar de emprego. De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, a permanência média do funcionário é de cerca de quatro anos. Mudanças frequentes de emprego geralmente deixam as pessoas com várias contas de aposentadoria, cada uma acumulando juros e taxas separadamente. Pode ser estressante acompanhar as economias de aposentadoria espalhadas por diferentes contas e diferentes ex-empregadores.

Existem três maneiras de assumir o controle de seus planos 401(k). Analisaremos cada um abaixo, mas primeiro, uma atualização sobre as contas de aposentadoria.

Contribuição antes dos impostos

Muitas pessoas podem não saber exatamente o que é um 401(k) ou como ele funciona. Um 401(k) é uma conta de investimento oferecida pelos empregadores. Se você optar por participar, contribuirá com uma porcentagem de seu salário antes dos impostos e investirá em sua aposentadoria. Contribuir antes dos impostos é um grande benefício para um plano 401(k) porque significa que você está reduzindo sua renda tributável pelo valor de sua contribuição. Se você contribuir com o valor máximo permitido por ano, são $ 19.500, você não terá que pagar impostos naquele ano, o que significa que você pode economizar mais para o seu futuro.

Mas os planos 401(k) não são isentos de impostos para sempre – eles têm impostos diferidos. Assim que você começar a sacar dinheiro da conta, terá que pagar imposto de renda sobre a retirada de acordo com a taxa de imposto atual. Há também uma penalidade de 10% se você sacar dinheiro de sua conta antes dos 59 anos e meio.

Mesmo que você não tenha começado a contribuir imediatamente, ainda há muitos benefícios em participar de um plano 401(k) no trabalho, independentemente de quando você planeja se aposentar. Muitos empregadores oferecem contribuições correspondentes até um determinado valor a cada ano, o que significa que eles colocarão dinheiro adicional em seus fundos de aposentadoria, dependendo do valor que você contribuir.

Uma boa regra prática, se você conseguir, é contribuir entre 10% e 20% de sua renda para o seu 401 (k) a cada ano ao longo de sua carreira. Isso o colocará em uma posição mais forte para manter seu estilo de vida depois de se aposentar.

Rolar ou Não

Digamos que sempre que você começa um novo emprego, você contribui para o seu 401(k) assim que seu empregador permite. Agora você trocou de emprego algumas vezes. O que acontece com suas contas 401(k)? Embora às vezes haja um cronograma de aquisição vinculado às contribuições do empregador, esse dinheiro ainda é seu e há várias opções disponíveis para você.

Opção 1: deixar a conta no plano 401(k) do seu antigo empregador.

Mesmo que você deixe um emprego para trás, o dinheiro do seu plano 401(k) de um antigo empregador continuará a ser investido com o potencial de acumular dividendos e juros. Manter seus fundos onde estão pode ser sua melhor opção, mas há várias considerações a serem feitas antes de decidir manter seu dinheiro onde está:

  • Você deve certificar-se de que as taxas e despesas sejam razoáveis ​​em sua conta de aposentadoria existente.
  • Se você mudar de emprego várias vezes antes de se aposentar, poderá acabar com várias contas de aposentadoria, dificultando o controle e o gerenciamento de suas economias de aposentadoria.
  • Você não receberá mais contribuições equivalentes do empregador.
  • Se você tiver menos de $ 5.000 em seu 401(k) sob seu empregador anterior, esta opção pode não estar disponível para você.

Opção 2: Mude a conta para o plano 401(k) do seu novo empregador.

Mover uma conta de aposentadoria do plano de um empregador para outra conta com impostos diferidos é chamado de “rolagem”. Mudar para o plano 401(k) do seu novo empregador é uma maneira de manter todos os seus investimentos em um só lugar. Contanto que você contribua com a distribuição do plano do seu antigo empregador para um novo plano de aposentadoria do empregador ou conta de aposentadoria individual dentro de 60 dias após aceitá-lo, você não terá que pagar impostos ou multas sobre a distribuição.

Mas nem sempre pode ser benéfico para você mover seus investimentos anteriores, seja porque as opções de investimento são limitadas ou porque o novo plano tem custos desfavoráveis. Você deve comparar os planos da empresa antes de decidir fazer um rollover.

Opção 3: Transferir a conta para uma conta ‘rollover IRA’.

Um rollover IRA oferecido pela maioria dos provedores de serviços de investimento pode ajudá-lo a acompanhar todas e quaisquer rollovers 401(k) futuros, permitindo que você mantenha facilmente seus fundos de aposentadoria em um só lugar. Essa opção também oferece mais controle sobre suas opções de investimento e alocação geral de ativos.

Lembre-se de que os IRAs de rolagem podem vir com mais despesas comerciais, como custos de comissão e taxas de transação, ou custos administrativos mais altos do que um 401 (k) típico, e você não tem o benefício das contribuições do empregador que vêm com um empregador- conta de aposentadoria patrocinada. Portanto, embora a transferência para um IRA possa ser conveniente e, muitas vezes, seja a decisão certa, considere as diferenças entre os planos patrocinados pelo empregador e os IRAs antes de fazer a substituição. As coisas a verificar são as diferenças de custos, opções de investimento e distribuição, disponibilidade de empréstimos e proteções de crédito.

Por fim, converse sobre suas opções com um profissional financeiro. Essa é a melhor maneira de garantir que você maximize seus investimentos e esteja preparado financeiramente para a aposentadoria.

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Fonte: US News

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