Um empréstimo pessoal com um co-signatário apresenta riscos e benefícios. A maioria dos riscos recaem sobre os co-signatários porque o empréstimo pode afetar sua classificação de crédito e sua capacidade de obter crédito. Um co-signatário pode ter que intervir e fazer pagamentos se o mutuário não o fizer.

Mas um co-signatário de um empréstimo pessoal pode beneficiar os mutuários, inclusive melhorando suas chances de aprovação. Você também pode obter acesso a uma taxa de juros mais baixa, o que pode significar pagamentos mensais mais baixos.

Ambas as partes devem entender suas responsabilidades antes de assumir esse tipo de empréstimo. Aqui está mais sobre como obter um empréstimo pessoal com um co-signatário.

O que é um co-signatário?

Um co-signatário concorda em ser responsável por pagar um empréstimo junto com o mutuário principal. O credor considerará a pontuação de crédito e o histórico financeiro de um co-signatário ao revisar o pedido de empréstimo.

“Um co-signatário é alguém que se coloca como um backup responsável do mutuário se, por qualquer motivo, o mutuário não puder fazer os pagamentos”, diz Jeffrey E. Edwards, um planejador financeiro certificado em Irvine, Califórnia.

Os credores podem incentivar os mutuários com crédito limitado ou ruim a usar um co-signatário para ajudar na qualificação para um empréstimo ou taxa melhor. Um co-signatário com bom crédito pode fornecer garantia adicional ao credor de que o empréstimo será reembolsado porque o co-signatário é igualmente responsável pelo pagamento da dívida.

Quando um empréstimo com um co-signatário é uma boa ideia?

Pedir a alguém para ser um co-signatário de um empréstimo pode ser uma boa ideia se você tiver crédito limitado ou ruim e tiver lutado para obter aprovação para um empréstimo pessoal. Um co-signatário com bom crédito também pode ajudá-lo a desbloquear uma taxa de juros mais baixa e economizar dinheiro em sua dívida.

Ao contrário de um co-mutuário, um co-signatário não tem direitos legais sobre qualquer ativo garantido pelo empréstimo.

“Em muitos casos, ao co-assinar um empréstimo, você está ajudando alguém com histórico de crédito ruim ou recém-estabelecido a obter aprovação para uma casa ou carro que deseja e precisa”, diz Ohan Kayikchyan, planejador financeiro certificado e treinador e educador financeiro. “O outro caso popular é quando os pais co-assinam para uma criança para ajudar a estabelecer um histórico de crédito.”

Ainda assim, a co-assinatura pode ser arriscada para ambas as partes. Se o mutuário não conseguir pagar os pagamentos e o crédito do co-signatário for danificado, o relacionamento pode sofrer.

Prós e contras de empréstimos pessoais com co-signatários

Prós:

  • É mais provável que você seja aprovado para um empréstimo pessoal se o seu co-signatário tiver um bom crédito.
  • Você pode obter taxas de juros mais baixas e economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo.
  • Você pode estabelecer ou reparar seu crédito com pagamentos pontuais de um empréstimo pessoal aprovado com a ajuda de um co-signatário.

“Para os co-signatários, o benefício pode ser obter um mix de crédito em seu arquivo de crédito, o que em muitos casos melhora seu histórico de crédito”, diz Kayikchyan.

Contras:

  • Você pode obter aprovação para mais empréstimos do que pode pagar.
  • O histórico de crédito do seu co-signatário está em risco se você perder pagamentos ou deixar de pagar o empréstimo.
  • Seu co-signatário pode ter que fazer pagamentos se você não puder.
  • Seu co-signatário pode ser limitado em empréstimos, pois seu empréstimo contará para a relação dívida / renda da pessoa.
  • Você pode prejudicar seu relacionamento com o co-signatário se não administrar bem o empréstimo.

“Na pior das hipóteses, o empréstimo pode ir para cobrança e também ser relatado no relatório de crédito do co-signatário, o que significa que os cobradores podem vir atrás, até mesmo processar (por) ou penhorar salários, e colocar uma garantia sobre ativos para cobrar o valor devido”, diz Kayikchyan.

Encontrar um co-signatário de empréstimo pessoal

Co-assinar um empréstimo pessoal é um grande pedido, o que significa que você não pode simplesmente recorrer a qualquer pessoa. Veja como encontrar alguém para co-assinar um empréstimo:

  • Pergunte a familiares ou amigos de confiança com bom crédito e renda estável.
  • Considere um mentor pessoal ou profissional, desde que conheçam bem os hábitos financeiros um do outro.
  • Pese alternativas para usar um empréstimo pessoal com um co-signatário, como um cartão de crédito garantido que pode ajudá-lo a obter crédito.

Não importa quem você peça para ser seu co-signatário do empréstimo, aborde o assunto de forma clara e respeitosa. Prepare-se para mostrar aos possíveis co-signatários como você pretende ser responsável pelo empréstimo e faça backup de suas afirmações com evidências de sua capacidade financeira e responsabilidade pessoal para que eles possam apoiá-lo com confiança.

Solicitando um empréstimo pessoal com um co-signatário

Se você estiver pronto para solicitar um empréstimo pessoal co-assinado, siga estas etapas:

  1. Pesquise os credores que aceitam co-signatários para empréstimos pessoais.
  2. Pesquise ao redor para encontrar as melhores tarifas e condições.
  3. Revise os requisitos de elegibilidade para o empréstimo desejado, incluindo pontuação de crédito, renda e situação profissional.
  4. Peça a um familiar ou amigo de confiança com bom crédito para co-assinar o empréstimo e compartilhe os detalhes do empréstimo com seu co-signatário.
  5. Reúna os documentos para solicitar o empréstimo, incluindo identificação e comprovante de renda para você e o co-signatário.
  6. Preencha o pedido de empréstimo. O mutuário e o co-signatário devem fornecer informações pessoais e financeiras.
  7. Aguarde a aprovação enquanto o credor analisa seu aplicativo. Você pode precisar fornecer documentação ou informações adicionais, se solicitado.
  8. Assine o contrato de empréstimo com o credor e o co-signatário.
  9. Aceita financiamento. A velocidade do desembolso pode variar significativamente com base no tipo de credor que você usa.
  10. Comece a reembolsar o empréstimo de acordo com os termos e comunique-se com o co-signatário sobre quaisquer dificuldades que você tenha em manter o empréstimo.

Alternativas para um empréstimo pessoal com um co-signatário

Se um empréstimo pessoal com um co-signatário não for uma opção ou se você preferir seguir outro caminho, considere estas alternativas:

  • Solicitar crédito ruim ou empréstimos garantidos. Obter aprovação para um empréstimo projetado para crédito ruim ou garantido por garantia, como um carro, casa ou conta bancária, pode ser mais fácil do que encontrar um co-signatário.
  • Trabalhe em seu crédito. Melhorar seu crédito, evitando pagamentos em atraso e pagando dívidas, pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo pessoal sem um co-signatário.
  • Considere empréstimos de credores alternativos. Cooperativas de crédito, credores on-line e outras alternativas aos grandes bancos podem estar dispostos a emprestar a você, mesmo que seu crédito não seja o ideal.

Edwards adverte para ter cuidado ao obter um empréstimo com um co-signatário: “Às vezes, o co-signatário permite que alguém tenha acesso a um empréstimo ao qual não teria acesso por conta própria, e isso pode ser bom razão.”

Fonte: US News

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