Você prefere ganhar juros – ou pagá-los? Compreender como funcionam os juros compostos permite que você tome melhores decisões em seu portfólio de investimentos e em sua vida financeira em geral.

Juros compostos é a capacidade do seu dinheiro render juros sobre os juros. Contribuições para um plano de aposentadoria 401(k) demonstram isso perfeitamente. Suponha que você iniciou uma conta 401(k) e depositou $ 19.500 a cada ano (a contribuição máxima permitida para 2020 para pessoas com menos de 50 anos) e ganhou 10% ao ano. Em oito anos, você estaria ganhando $ 22.000 por ano em interesse sozinho.

Em outras palavras, o valor que você ganharia em juros anuais ultrapassaria a contribuição máxima que você poderia contribuir a cada ano.

Mas os juros compostos também têm um lado negativo. As dívidas podem ser compostas tão eficazmente quanto os investimentos – e se você tiver dívidas com juros altos, elas podem ficar fora de controle rapidamente porque mais juros estão se acumulando a cada mês.

Quer saber como usar os juros compostos a seu favor? Aqui estão três maneiras pelas quais os juros compostos podem funcionar para você:

  • Interesse conquistado.
  • Tempo.
  • Dólares investidos.

E três maneiras pelas quais isso pode funcionar contra você:

  • Ter dívidas com juros altos.
  • Excesso de despesas dentro do seu portfólio.
  • Acesso a contas com impostos diferidos.

Juros compostos podem aumentar sua riqueza

Interesse conquistado. Onde você pode ganhar juros? Títulos, é claro. Você também pode experimentar um certo grau de composição em sua conta poupança (geralmente os bancos online oferecem taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais).

Dividendos de ações e distribuições de fundos mútuos não são tecnicamente “juros”, mas são uma forma de renda que se acumula em seu portfólio. Basicamente, qualquer crescimento em seu portfólio fornece uma base maior de ativos para que os juros compostos façam sua mágica.

Tempo. Quanto mais tempo seu dinheiro estiver investido (e/ou ganhando juros em uma conta poupança), mais tempo ele terá para se beneficiar da composição. A cada ano seu interesse cresce por si só é mais dinheiro no seu bolso.

A melhor hora para começar a poupar e investir é sempre agora! Não se assuste com as condições atuais do mercado ou com seus pensamentos sobre o que pode acontecer com os mercados ou taxas de juros no futuro.

Projete uma alocação de investimento adequada para suas metas de longo prazo, certifique-se de que suas reservas de caixa sejam mantidas em níveis adequados – e vá em frente.

Começar como poupador e investidor em tenra idade também oferece outras vantagens exclusivas. Ter uma escala de tempo de investimento mais longa significa que você pode arcar com mais riscos (por exemplo, ações e outros ativos de maior risco/retorno), pois terá muito tempo para se recuperar de uma desaceleração no mercado. Lembre-se que com maior risco vem maior retorno potencial (e vice-versa).

Dólares investidos. Isso pode parecer óbvio… mas dinheiro ganha dinheiro. Se o valor que você investiu for limitado, os benefícios da composição também serão limitados. Automatize suas contribuições para contas de poupança e investimento para se colocar em uma posição forte para se beneficiar dos juros compostos.

Juros compostos podem diminuir sua riqueza

Se você deve dinheiro, juros compostos significa que você paga juros sobre juros. Isso fica evidente quando você faz uma hipoteca pela primeira vez – por muito tempo, seus pagamentos mensais vão principalmente para juros e muito pouco para pagamentos de principal.

Ter dívidas com juros altos. Os cartões de crédito geralmente vêm com altas taxas de juros. Pode ser extremamente difícil cavar para fora de um buraco quando você está constantemente sendo cobrado juros sobre juros. Priorize o pagamento de suas dívidas com juros mais altos primeiro.

Excesso de despesas dentro do seu portfólio. Taxas de investimento excessivas corroem seus retornos de investimento. Para fornecer um exemplo muito simples da vida real, vamos comparar dois fundos mútuos que acompanham o S&P 500 – sua metodologia de investimento foi projetada para ser idêntica.

Um deles está disponível a um baixo custo de 0,015% e o outro cobra 0,5% ao ano. A performance do fundo de baixo custo nos últimos 10 anos foi de 269,21%, enquanto a performance do fundo mais caro foi de 252,44%.

Você não preferiria ter mais 16,77% em sua carteira? À medida que seu portfólio cresce, o fundo mais caro consome seus retornos mais rapidamente.

Entrando em suas contas de impostos diferidos. Quando você faz um saque antecipado de suas contas com impostos diferidos, não apenas paga uma multa de 10%, mas também abre mão da capacidade desses dólares de acumular ao longo do tempo. Isso realmente acrescenta!

O mesmo se aplica a um empréstimo 401(k), em menor grau. Não é tão devastador porque os juros que você paga são para você mesmo, mas você não está se beneficiando do crescimento do investimento durante o tempo em que seu dinheiro está fora do plano.

Se essa retirada for de uma conta de aposentadoria individual, é um golpe duplo. Você reduz os dólares restantes em sua carteira disponíveis para ganhar juros e também paga impostos. Uma das maiores vantagens de um IRA tradicional são os juros diferidos (manter os dólares para crescer e compor no bolso o máximo possível e atrasar o pagamento do Tio Sam).

Como você pode ver, o poder da composição pode ter um impacto significativo. Você pode fazer uma enorme diferença para o seu sucesso financeiro a longo prazo, aproveitando o ganho de juros compostos e limitando o pagamento de juros compostos.

Fonte: US News

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