Numa época em que as taxas de juros estão altas em praticamente todos os tipos de empréstimos – de novas hipotecas a cartões de crédito de taxa variável – os saldos da dívida das famílias estão crescendo no ritmo mais rápido desde antes da Grande Recessão.

A dívida total das famílias aumentou US$ 2,75 trilhões desde o final de 2019, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova York, liderado por saldos crescentes de hipotecas e um aumento na dívida rotativa do cartão de crédito este ano, à medida que a inflação compensa o crescimento dos salários. No quarto trimestre de 2022, os saldos gerais da dívida atingiram um recorde de US$ 16,9 trilhões. Isso representa um aumento de 2,36% em relação ao trimestre anterior, a maior taxa desde o terceiro trimestre de 2007.

Erika Giovanetti

“Embora o desemprego historicamente baixo tenha mantido a base financeira dos consumidores geralmente forte, os preços teimosamente altos e as taxas de juros crescentes podem estar testando a capacidade de alguns mutuários de pagar suas dívidas”, disse Wilbert van der Klaauw, consultor de pesquisa econômica do Fed de Nova York, em um comunicado à imprensa.

A combinação de taxas de juros crescentes e dívida crescente do consumidor significa que muitos americanos enfrentam pagamentos mensais de dívidas mais altos, causando desequilíbrio nos orçamentos domésticos que já estão sobrecarregados pelo aumento da inflação. Veja como os saldos pendentes da dívida mudaram nos últimos anos e o que você pode fazer se estiver lutando para pagar sua dívida.

Saldos de hipotecas cresceram US$ 2 trilhões durante o boom imobiliário pandêmico

As taxas de hipoteca recordes estimularam a atividade de compra de casas em 2020 e 2021, dando a muitos americanos a oportunidade de comprar uma casa. Mas esse aumento na demanda também empurrou os preços médios das casas para um recorde histórico de $ 413.800 em junho de 2022, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Embora a desaceleração da demanda tenha feito com que os preços das casas se estabilizassem nos últimos meses, muitos daqueles que compraram uma casa nos últimos anos ficaram com altos saldos de hipotecas.

Erika Giovanetti

Agora que as taxas de hipotecas dobraram do que eram há pouco mais de um ano – cerca de 6% a 7%, em vez de abaixo de 3% – a atividade de compra de casas e as originações de hipotecas diminuíram drasticamente. Espera-se que as taxas de juros hipotecários caiam em 2023, mas é altamente improvável que caiam para os níveis abaixo de 3% observados durante a pandemia.

Como resultado, compradores e vendedores de imóveis devem se adaptar a um novo normal. Os preços das casas não estão mais sendo sustentados pela demanda impulsionada pelas taxas e pelas guerras de lances acirradas, mas os pagamentos mensais das hipotecas permanecem elevados devido às taxas de juros atuais. Os consumidores que precisam de uma hipoteca são limitados por custos de empréstimos muito mais altos, embora os compradores de casas possam aproveitar um mercado mais equilibrado com negociação de preços de casas e recompras de taxas de hipotecas pagas pelo vendedor.

Reduzir a dívida hipotecária existente no atual ambiente de taxas também pode ser um desafio. A grande maioria dos proprietários tem uma taxa de hipoteca menor do que a disponível atualmente, portanto, o refinanciamento normalmente não vale a pena. Os saldos gerais da dívida hipotecária atingiram quase US$ 12 trilhões no quarto trimestre de 2022, saltando quase US$ 2 trilhões em relação ao mesmo trimestre de 2020, mas não é provável que continue crescendo no ritmo vertiginoso visto nos últimos dois anos.

Saldos de cartão de crédito atingem alta recorde

Os consumidores aproveitaram os cheques de estímulo e reduziram os gastos durante o primeiro ano da pandemia como uma oportunidade para pagar as dívidas do cartão de crédito. Os saldos de cartões de crédito nos EUA despencaram de US$ 927 bilhões no quarto trimestre de 2019 para US$ 770 bilhões no primeiro trimestre de 2021, uma redução de 17% em pouco mais de um ano.

No entanto, essa tendência se reverteu drasticamente quando os gastos voltaram aos níveis pré-pandêmicos em 2021 e a inflação levou os orçamentos familiares ao limite em 2022. Durante os últimos dois anos, os saldos rotativos do cartão de crédito aumentaram 28%, para um recorde de US$ 986 bilhões, mais do que apagar o progresso que os americanos fizeram ao pagar suas dívidas durante a pandemia.

Erika Giovanetti

Ao mesmo tempo, as taxas percentuais anuais variáveis ​​do cartão de crédito aumentaram significativamente à medida que o Federal Reserve implementou uma série de aumentos nas taxas em 2022. A taxa média de juros do cartão de crédito aumentou de 14,6% em 2021 para 19,07% atualmente, dados federais shows. Com os crescentes saldos de dívidas agora sendo avaliados com taxas de juros mais altas, os consumidores podem esperar pagar mais pelos pagamentos com cartão de crédito sem fazer tanto progresso no pagamento do saldo principal.

Se você está lutando para pagar a dívida do cartão de crédito, é mais importante do que nunca fazer mais do que o pagamento mínimo para reduzir os juros. Você também pode empregar uma estratégia de pagamento de dívidas, como uma transferência de saldo de cartão de crédito ou um empréstimo de consolidação de dívidas.

Saldos de empréstimos para automóveis aumentam junto com os preços dos carros

Problemas globais na cadeia de suprimentos e custos de produção mais altos fizeram com que os preços dos carros novos e usados ​​subissem durante a pandemia. Os preços dos carros usados ​​subiram 38% em 2021, segundo o índice de Preços ao Consumidorenquanto os preços dos carros novos subiram 14% nesse período, Kelley Livro Azul relatórios. Embora os preços dos carros usados ​​tenham caído constantemente nos últimos meses, o preço médio de transação de veículos novos atingiu um recorde de US$ 49.507 em dezembro de 2022 – um aumento de mais de US$ 8.000 em apenas dois anos.

Dado o rápido aumento dos preços dos automóveis, não é de surpreender que os saldos dos empréstimos para automóveis tenham aumentado. A dívida pendente de empréstimos para automóveis dobrou na última década, atingindo o recorde histórico de US$ 1,55 trilhão no quarto trimestre de 2022. Enquanto isso, as taxas de juros dos empréstimos para carros novos de 60 meses aumentaram de 4,82% em 2021 para 6,55% atualmente, Dados do Fed mostram.

Erika Giovanetti

Reduzir sua dívida de empréstimo de carro no ambiente de taxa de hoje pode ser difícil, uma vez que as taxas de empréstimo de carro aumentaram nos últimos dois anos. Pode ser possível refinancie seu empréstimo de carro em um prazo mais curto para reduzir sua taxa de juros e pagar dívidas mais rapidamente, mas isso pode resultar em pagamentos mensais mais altos. Ainda assim, é uma boa regra evitar um empréstimo para automóveis de longo prazo, uma vez que os valores dos carros tendem a depreciar mais rapidamente do que outros ativos garantidos, como casas.

A dívida do empréstimo estudantil se estabilizou desde a pausa no pagamento

Em uma exceção bem-vinda à tendência de aumento dos saldos das dívidas das famílias, a dívida pendente de empréstimos estudantis se estabilizou desde o início da pausa no pagamento do empréstimo estudantil federal em março de 2020. Com as taxas de juros dos empréstimos estudantis mantidos pelo governo em 0% nos últimos três anos , muitos mutuários conseguiram pagar o saldo principal de seus empréstimos e reduzir sua dívida geral. Além disso, o Departamento de Educação do presidente Joe Biden forneceu cerca de US $ 48 bilhões em alívio de empréstimos estudantis direcionados por meio de programas como Perdão de Empréstimo de Serviço Público e defesa do mutuário ao reembolso.

Erika Giovanetti

No entanto, esta medida temporária de alívio provavelmente terminará em breve. A Secretaria de Educação diz que pausa no pagamento do empréstimo estudantil durará até 60 dias após 30 de junho de 2023, no máximo, embora o reembolso (e o acúmulo de juros) possam começar antes. Tudo depende se a Suprema Corte manterá o plano de perdão do empréstimo estudantil de Biden e como o departamento seguirá em frente se o alívio da dívida estudantil for derrubado.

Com tanta coisa em jogo na decisão da Suprema Corte, é difícil dizer para onde os saldos dos empréstimos estudantis estão indo além disso. Ainda assim, podemos especular sobre dois cenários. Se o governo Biden for capaz de implementar seu plano de perdão de empréstimos estudantis, cerca de US$ 430 bilhões do total da dívida pendente de empréstimos estudantis seriam cancelados, o Escritório de orçamento do Congresso estimativas. Mas se o plano for cancelado e os juros começarem a acumular novamente a partir do final de agosto, o saldo do empréstimo estudantil de US$ 1,6 trilhão continuará a crescer.

Obviamente, o plano de alívio de empréstimos estudantis de Biden se aplica apenas a dívidas estudantis mantidas pelo governo federal, não a empréstimos estudantis privados, que representam cerca de 7,6% do saldo pendente de empréstimos estudantis, de acordo com a plataforma de troca de dados. MeasureOne. Os mutuários de empréstimos estudantis privados que não são elegíveis para alívio federal podem considerar o refinanciamento para pagar suas dívidas mais rapidamente.

O que fazer se você não consegue gerenciar sua dívida

Com as famílias sobrecarregadas por crescentes saldos de dívidas e aumento das taxas de juros, pode ser difícil manter suas obrigações financeiras. Se você tentou consolidar sua dívida ou refinanciar seus empréstimos, mas ainda não consegue fazer com que os pagamentos mensais da dívida caibam no seu orçamento, existem vários caminhos para procurar ajuda:

  • Ligue para seus credores. Entre em contato com seus credores, como sua empresa de cartão de crédito ou credor hipotecário, para ver se você é elegível para programas de dificuldades, como redução temporária da taxa de juros, tolerância ou adiamento de pagamento. Explique sua situação financeira – talvez você tenha perdido o emprego ou tenha sido diagnosticado com uma condição médica crônica. Certifique-se de obter os detalhes de qualquer acordo de dificuldades por escrito para que você não seja penalizado por engano com multas por atraso ou outros encargos financeiros.
  • Reúna-se com um conselheiro de crédito. Pesquise agências de aconselhamento de crédito em sua área para encontrar serviços de gerenciamento de dinheiro sem fins lucrativos, incluindo aconselhamento financeiro gratuito e planos de gerenciamento de dívida de baixo custo. Um conselheiro de crédito também pode negociar com os credores em seu nome para reduzir sua taxa de juros ou renunciar às taxas atrasadas.
  • Pedido de falência. A falência oferece um novo começo, permitindo que você descarregue grandes quantias de dívidas não garantidas que você não pode pagar. No entanto, declarar falência tem um impacto negativo duradouro em seu crédito, e o processo pode ser caro, já que normalmente você precisará contratar um advogado. Além disso, pode ser necessário liquidar ativos não isentos, dependendo do capítulo de falência escolhido.
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