A taxa fixa média de uma hipoteca de 30 anos caiu ligeiramente pela segunda semana consecutiva após falências de bancos de alto nível que resultaram em um aumento mais moderado das taxas pelo Federal Reserve. As taxas de hipoteca são altamente voláteis antes da movimentada temporada de compra de casas na primavera.

As taxas de juros das hipotecas estão duas vezes mais altas do que no início de 2022, o que continua a ter um impacto tangível na acessibilidade das hipotecas e no sentimento do consumidor em relação à habitação. Ainda se espera que as taxas de hipoteca caiam ao longo de 2023, mas permaneceram teimosamente altas no primeiro trimestre do ano. Aqui estão as taxas de hipoteca atuais, sem pontos de desconto, salvo indicação em contrário, em 23 de março:

    • Fixo de 30 anos: 7% (abaixo de 7,04% há uma semana).
    • Fixo de 20 anos: 6,78% (abaixo dos 6,85% de uma semana atrás).
    • Fixo de 15 anos: 6,2% (abaixo dos 6,27% de uma semana atrás).
    • 10 anos fixos: 6,25% (acima de 6,2% há uma semana).
    • 5/1 ARM: 5,71% (abaixo dos 5,78% de uma semana atrás).
    • 7/1 ARM: 5,86% (abaixo dos 5,91% de uma semana atrás).
    • 10/1 ARM: 6,14% (abaixo de 6,16% há uma semana).
    • Empréstimos jumbo de 30 anos: 7,06% (abaixo de 7,09% há uma semana).
    • Empréstimos FHA de 30 anos: 6% com 0,06 pontos (abaixo de 6,15% há uma semana).
    • Empréstimos para compra de VA: 6,21% com 0,05 ponto (abaixo dos 6,37% de uma semana atrás).

Uma hipoteca é um empréstimo de um banco ou outro credor usado para comprar ou refinanciar uma casa.

Hipotecas são empréstimos garantidos: a propriedade funciona como garantia à medida que você paga o empréstimo em parcelas mensais, incluindo juros, geralmente em 15 a 30 anos. Se você não pagar, o credor pode executar a hipoteca de sua casa.

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A taxa de juros da hipoteca é o custo anual do valor do empréstimo, expresso como uma porcentagem do valor total do empréstimo. Não inclui taxas e outros custos. Uma taxa de juros de 5% em uma hipoteca significa que você pagará 5% do saldo do empréstimo em juros a cada ano. Sua hipoteca também tem uma taxa anual que reflete sua taxa de juros mais outros encargos, como a maioria dos custos de fechamento, pontos de desconto e taxas de originação.

As taxas de juros de hipoteca podem ser fixas ou ajustáveis. Se uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável é a melhor, pode depender das condições do mercado, de suas finanças e de quanto tempo você planeja manter sua hipoteca.

Prós:

  • Comprar uma casa se você não puder pagar em dinheiro por ela.
  • Construindo patrimônio como sua casa normalmente aprecia.
  • Melhore sua pontuação de crédito com pagamentos de hipoteca consistentes e pontuais.
  • Reivindicando incentivos fiscais para economizar dinheiro.
  • Permitindo que você controle as melhorias e atualizações da casa.

Contras:

  • Orçamento para impostos de propriedade, taxas de associação de proprietários e reparos.
  • Atendendo a certos requisitos de pontuação de crédito e dívida em relação à renda, ou DTI.
  • Ter que pagar um adiantamento, custos de fechamento e outras despesas iniciais.
  • Ter menos flexibilidade se você quiser se mudar para trabalhar ou cuidar de um ente querido.

Você encontrará muitas opções de hipoteca se um adiantamento tiver sido um obstáculo para a compra de uma casa própria. Observe que você geralmente precisará pagar um seguro de hipoteca privada com menos de 20% de entrada.

Hipotecas sem entrada: Tente certos empréstimos garantidos pelo governo. Você pode se qualificar para um empréstimo do VA sem entrada e sem PMI, ou um empréstimo do USDA sem entrada e PMI.

Hipotecas de baixo pagamento inicial: Abaixe 3% para alguns empréstimos convencionais e 3,5% para empréstimos FHA com pelo menos uma pontuação de crédito justa na escala FICO. Os empréstimos da FHA exigem que você tenha seguro de hipoteca e os empréstimos convencionais exigem isso se o pagamento inicial for baixo.

Como você obtém pré-aprovação para uma hipoteca?

Antes de começar a procurar casas, você deve iniciar o processo de pré-aprovação da hipoteca. Ser pré-aprovado para uma hipoteca permite que você compare sua taxa de hipoteca estimada em vários credores antes de se inscrever formalmente. Alguns vendedores trabalham apenas com compradores pré-aprovados, e a pré-aprovação permite que você faça uma oferta assim que encontrar um lugar que goste.

Veja como funciona o processo de pré-aprovação de hipoteca:

O processo de hipoteca parece diferente dependendo se você está comprando ou refinanciando uma casa. Aqui estão algumas das etapas básicas envolvidas na obtenção de uma hipoteca para comprar uma casa:

  1. Candidate-se à hipoteca.
  2. Revise sua estimativa de empréstimo.
  3. Bloqueie sua taxa de hipoteca.
  4. Compre pontos de desconto, se houver.
  5. Agende uma inspeção residencial.
  6. Pague por uma avaliação em casa.
  7. Adquira um seguro residencial.
  8. Tempo de orçamento para processamento de hipoteca.
  9. Revise a divulgação de fechamento.
  10. Feche o empréstimo.

Pedir um empréstimo a um familiar. Certifique-se de que os termos do empréstimo sejam claros e por escrito. Lembre-se de que pedir dinheiro emprestado a um ente querido pode prejudicar seu relacionamento.

Pesquise o financiamento do vendedor. O vendedor atua como credor nesse tipo de contrato imobiliário. O financiamento do vendedor pode significar custos de fechamento mais baixos e termos flexíveis. Por outro lado, os vendedores oferecem menos proteções ao comprador e podem cobrar taxas de juros mais altas em comparação com os credores tradicionais.

Alugar para possuir. Uma parte do seu aluguel mensal é creditada na compra da casa no final do contrato. Se você mudar de ideia, perderá o dinheiro extra do aluguel e qualquer taxa que mantenha sua chance de comprar a casa.

Adiar a compra de uma casa. Espere alguns anos até ter mais em sua conta poupança. Embora um adiantamento de 20% seja a regra geral, você ainda pode se qualificar com valores menores. Se você é jovem, também terá a chance de construir mais histórico de crédito e descobrir onde deseja morar.

A US News seleciona as Melhores Empresas de Empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.

Para calcular cada pontuação, usamos dados sobre o credor e suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos fatores mais importantes para os mutuários. Para credores hipotecários, levamos em consideração as classificações de atendimento ao cliente de cada empresa, taxas de juros, disponibilidade de produtos de empréstimo, entrada mínima, pontuação mínima de FICO e recursos on-line.

O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.

Para receber uma classificação, os credores devem oferecer empréstimos qualificados em todo o país e ter uma boa reputação no setor. Leia mais sobre o nosso metodologia.

Para recapitular, aqui estão as escolhas:

Melhores credores hipotecários de março de 2023

Quais são os diferentes tipos de hipotecas?

A hipoteca certa para você dependerá de suas finanças, planos e preferências. Aqui estão os tipos comuns de hipotecas:

Hipotecas convencionais. Essas hipotecas não são garantidas pelo governo federal e são financiadas por credores privados. Você pode precisar de uma pontuação de crédito mínima de 620, uma taxa máxima de dívida em relação à renda de 43% e um adiantamento de pelo menos 3% para se qualificar.

Hipotecas garantidas pelo governo. Você pode ter mais sucesso obtendo um desses empréstimos do que um empréstimo convencional porque uma agência governamental o segura, reduzindo o risco do credor. Esses empréstimos são emitidos por credores privados e garantidos pelo governo:

Hipotecas Jumbo. Os empréstimos jumbo excedem os limites de empréstimo conformes estabelecidos pela Agência Federal de Financiamento da Habitação e têm padrões de qualificação mais rígidos devido ao risco para os credores.

hipotecas de balão. Esses empréstimos à habitação apresentam pagamentos mensais mais baixos combinados com um pagamento maior durante o prazo do empréstimo.

Como os credores determinam as taxas de hipoteca e a elegibilidade?

Os credores hipotecários querem saber o risco de emprestar dinheiro a você. Um credor examinará não apenas seu histórico de crédito, mas também sua renda, adiantamento e outros fatores importantes ao revisar seu aplicativo. Aqui está o que os credores irão considerar ao determinar sua elegibilidade para uma hipoteca e, finalmente, sua taxa de juros:

Pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é um fator importante, mas a pontuação mínima de crédito para comprar uma casa pode variar de acordo com o credor e o programa de empréstimo.

razão DTI. Seu DTI é a porcentagem de sua renda mensal que é gasta no pagamento de dívidas.

Pagamento inicial. Seu adiantamento é o valor que você paga antecipadamente pela propriedade, enquanto a hipoteca cobre o restante. Um adiantamento maior pode levar a uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca.

Montante do empréstimo. Quanto maior for a sua hipoteca, maior será o risco para o seu credor. Os credores limitam o risco seguindo os limites de empréstimo do governo. Se você deseja comprar um imóvel que custa mais do que esses limites, pode solicitar um empréstimo jumbo.

Prazo do empréstimo. O prazo é quanto tempo você tem para pagar o empréstimo. Quanto maior o prazo, menores serão seus pagamentos mensais. Um prazo mais longo normalmente tem uma taxa de juros mais alta e custos totais mais altos em comparação com um prazo de empréstimo mais curto.

Tipo de empréstimo. Certifique-se de entender suas opções para escolher o tipo certo de hipoteca para seu perfil de crédito e seu orçamento.

Como você escolhe o credor hipotecário certo para você?

Você pode avaliar as empresas hipotecárias com base em quatro fatores principais:

  • Taxa de juros. Como as taxas de hipoteca podem variar de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, você pode encontrar um acordo comparando as compras.
  • Custos finais. Quando você considera os custos de fechamento, que podem incluir taxas de inscrição, avaliação e originação de empréstimos, o credor com a taxa mais baixa pode não oferecer os melhores custos gerais de hipoteca. Compare os custos entre os credores usando os APRs.
  • Tipos de empréstimo. Procure um credor hipotecário em seu estado com opções que funcionem para você, seja um empréstimo de taxa fixa de 30 anos, um empréstimo VA ou qualquer outra coisa.
  • Comentários de atendimento ao cliente. Use o feedback do atendimento ao cliente para pesquisar o desempenho de cada credor. Os credores não devem apenas oferecer ótimas taxas de empréstimo, mas também tratar bem os clientes.
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