Para muitos, a primavera significa alívio na forma de reembolso de impostos. Mas se você precisa de dinheiro agora, esperar que o IRS emita seu reembolso pode não ser o ideal.

É aí que entra um empréstimo de reembolso de impostos. Embora esses empréstimos possam fornecer acesso antecipado a fundos, eles podem ser caros e desnecessários.

“Os consumidores devem considerar cuidadosamente as vantagens de ter acesso mais rápido ao dinheiro em relação aos custos incorridos para obter o empréstimo”, diz April Walker, gerente principal de prática tributária e ética do Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados.

Leia abaixo para saber como obter um empréstimo com reembolso de impostos, onde encontrar um e se é a melhor opção para você.

O que é um empréstimo com reembolso de impostos?

Ao apresentar sua declaração de imposto de renda, você pode acabar devendo dinheiro ao governo ou recebendo um reembolso do governo. Se você for reembolsado, geralmente poderá obter os fundos dentro de três semanas após a declaração de impostos, se fizer o arquivo eletrônico e optar por receber um depósito direto.

Mas os contribuintes que precisam de dinheiro rapidamente podem conseguir um empréstimo de reembolso de impostos, também conhecido como empréstimo antecipado de reembolso ou empréstimo antecipado de reembolso. Este é um produto que fornece parte de uma restituição de imposto esperada mais rapidamente do que o IRS pode enviar o dinheiro.

Esse tipo de empréstimo geralmente vem de empresas de preparação de impostos, mas você também pode ver empréstimos de restituição de impostos de outras fontes. Certifique-se de avaliar os custos do empréstimo e a reputação da empresa antes de buscar um empréstimo para restituição de impostos.

Como funcionam os empréstimos para adiantamento de reembolso de impostos?

Você não pode obter um empréstimo de restituição de impostos diretamente de um banco. Em vez disso, as empresas de preparação de impostos geralmente oferecem empréstimos antecipados de reembolso.

Os clientes usam as empresas para registrar seus impostos e receber empréstimos que cobrem uma certa quantia de suas restituições de impostos esperadas. Então, assim que o governo enviar seu reembolso, a empresa cobrará todas as taxas e outros encargos. Você receberá o restante do reembolso.

Espere receber apenas uma porcentagem de seu reembolso estimado como um empréstimo. Por exemplo, se o seu reembolso antecipado estiver entre US$ 500 e US$ 999, a TurboTax só emprestará a você um máximo de US$ 250.

A maioria dos empréstimos com reembolso de impostos está disponível a partir de dezembro ou janeiro, diz Robert Farrington, fundador do The College Investor. Isso pode permitir que os contribuintes tenham acesso aos fundos mais cedo do que se esperassem pelo IRS, que começou a processar as declarações fiscais individuais em 23 de janeiro.

Farrington diz que os empréstimos de antecipação de impostos geralmente são voltados para contribuintes que são elegíveis para o crédito de imposto de renda ou o crédito adicional de imposto para crianças. Se você se qualificar para um desses dois créditos fiscais, o IRS diz que você pode esperar receber seu reembolso até 28 de fevereiro se fizer o depósito online, optar por receber seu reembolso por depósito direto e não tiver problemas com sua declaração de imposto de renda.

Quais são as vantagens e desvantagens dos empréstimos com reembolso de impostos?

Benefícios

  • Pode obter acesso a fundos mais cedo. Se você precisar de fundos antes que o IRS possa obter sua restituição de impostos, um empréstimo de restituição de impostos pode ajudar.
  • Pode ser mais barato do que outros empréstimos de curto prazo. Se você está considerando um empréstimo de dia de pagamento ou título, um empréstimo de reembolso de impostos pode ser menos dispendioso.

Desvantagens

  • Pode ser caro. Empréstimos de antecipação de reembolso podem vir com taxas altas. Mesmo que uma empresa diga que oferece uma taxa percentual anual de 0% em um empréstimo com reembolso de impostos, ela pode encontrar outras maneiras de cobrar taxas. “Muitas empresas fazem você colocar o reembolso em um cartão de débito pré-pago, então o empréstimo não tem taxa, mas o cartão pré-pago tem uma taxa”, diz Farrington.
  • Pode dever mais do que você espera. “Observe também que é possível que o IRS ajuste seu reembolso com base em erros na declaração ou outros ajustes, como impostos vencidos e, nessa situação, você ainda seria responsável pelo valor total do empréstimo”, Walker diz.
  • Pode não se qualificar. Se sua devolução for complicada ou você não atingir o valor mínimo de reembolso de uma empresa, por exemplo, talvez você não seja elegível.

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Onde você pode obter empréstimos de reembolso de impostos?

As empresas de preparação de impostos geralmente emitem empréstimos de reembolso de impostos. O uso de um desses serviços pode gerar fundos antes de você receber sua restituição de impostos, mas certifique-se de entender os custos. Lembre-se de que você pode estar sujeito a uma taxa de preparação de impostos ao usar uma dessas empresas e precisará atender aos requisitos de elegibilidade.

Jackson Hewitt

Jackson Hewitt ofereceu dois tipos de empréstimos com reembolso de impostos em locais participantes entre dezembro e fevereiro de 2023. O Republic Bank & Trust Co.

Valores do Empréstimo Empréstimo Antecipado com Reembolso Antecipado: $ 300, $ 500 ou $ 1.000.

Empréstimo antecipado sem reembolso de taxas: $ 500, $ 750, $ 1.000, $ 1.500, $ 2.500 ou $ 3.500.

Tempo para Financiar Um a cinco dias úteis após a aprovação do depósito direto, ou até 24 horas após a aprovação se você estiver usando um Serve Card, que é uma espécie de conta de débito pré-paga.
TAEG Empréstimo Antecipado com Reembolso Antecipado: 34,22%.

Empréstimo antecipado sem reembolso de taxas: 0%.

Prazos Empréstimo Antecipado com Reembolso Antecipado: disponível de 13 de dezembro de 2022 a 15 de janeiro de 2023, em locais selecionados.

Antecipação de Reembolso Sem Taxa: disponível de 2 de janeiro de 2023 a 19 de fevereiro de 2023, em locais selecionados.

Bloco H&R

Este ano, Bloco H&R ofereceu um empréstimo antecipado sem reembolso emitido pela Pathward nos escritórios participantes.

Valores do Empréstimo $ 250, $ 500, $ 750, $ 1.250 ou $ 3.500.
Tempo para Financiar Normalmente, você receberá fundos de empréstimo por meio de um Mastercard pré-pago no mesmo dia em que se inscrever.
TAEG 0%.
Prazos O empréstimo estava disponível de 3 de janeiro a 28 de fevereiro.

TurboTax

TurboTax ofereceu empréstimos de reembolso de impostos por meio do credor First Century Bank.

Valores do Empréstimo Até US$ 4.000.
Tempo para Financiar Até um dia a partir do momento em que o IRS aceita sua devolução, embora a TurboTax diga que a maioria das pessoas recebe seus fundos em 15 minutos.
TAEG 0%.
Prazos O empréstimo estava disponível até 15 de fevereiro de 2023.

Alternativas aos Empréstimos com Reembolso de Impostos

Quer evitar fazer um empréstimo com reembolso de impostos? Leia abaixo para ver outras alternativas que podem ser menos dispendiosas.

Faça um empréstimo pessoal

Se você precisa de dinheiro rapidamente, pode recorrer a um empréstimo pessoal. Um empréstimo pessoal pode ser usado por diversos motivos, inclusive para contas e despesas emergenciais.

As taxas de juros dos empréstimos pessoais geralmente variam de 6% a 36%, dependendo da sua pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo de pagamento e muito mais. Em geral, os consumidores com pontuações de crédito mais altas podem se qualificar para taxas de juros mais baixas do que aqueles com pontuações mais baixas. Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros fixas, portanto, o pagamento mensal permanecerá o mesmo durante o prazo.

Os valores dos empréstimos podem variar de US$ 1.000 a US$ 50.000 ou, com menos frequência, até US$ 100.000.

Use uma conta bancária diferente

Alguns bancos podem liberar reembolsos de impostos mais cedo do que outros. Por exemplo, Chime e Varo dizem que podem fornecer reembolso de impostos com até cinco dias de antecedência.

Arquive seus impostos de forma rápida e correta

A solução mais óbvia é registrar seus impostos o mais rápido possível e aguardar o reembolso. De acordo com o IRS, a maioria dos contribuintes recebe seus reembolsos em menos de 21 dias. Se você puder esperar algumas semanas, receberá seu dinheiro sem pagar taxas desnecessárias.

Para que seu reembolso seja emitido em 21 dias, você deve preencher a declaração de imposto eletronicamente em vez de enviá-la pelo correio. Pode levar quatro ou mais semanas para processar as declarações enviadas pelo correio. Além disso, você deve ter o reembolso depositado diretamente em uma conta bancária em vez de pedir um cheque.

“Se você pedir um cheque em papel, levará mais uma ou duas semanas para receber esse cheque”, diz Farrington.

Você também vai querer ter certeza de evitar erros. “Fazer todo o possível para garantir que as informações na declaração de impostos estejam corretas é a maneira mais fácil de evitar atrasos no processamento da declaração de impostos e na emissão da restituição”, diz Walker.

Lembre-se também de que existem maneiras gratuitas para muitos contribuintes obterem ajuda com seus impostos. Esses serviços podem economizar dinheiro em taxas de preparação de impostos, garantindo que você receba seu reembolso o mais rápido possível.

Se sua renda bruta ajustada for de $ 73.000 ou menos, você pode registrar impostos gratuitamente com vários programas de software tributário. Os contribuintes elegíveis também podem obter ajuda através dos programas Volunteer Income Tax Assistance ou Tax Counselling for the Idosos do IRS.

Alterar sua retenção de imposto

Se você costuma receber uma grande restituição de imposto, pode preencher um novo formulário W-4 para reduzir sua retenção. Isso pode significar mais dinheiro disponível em seu contracheque regular.

Fale com a folha de pagamento ou departamento de recursos humanos do seu empregador para alterar sua retenção. Você pode usar o calculadora oficial de retenção do IRS para descobrir como empatar em sua declaração de imposto de renda. Apenas lembre-se de que você não receberá uma grande restituição de impostos no próximo ano.

Essa estratégia não ajudará você a acessar sua restituição de imposto atual mais rapidamente, mas garantirá que seu dinheiro seja distribuído de maneira mais uniforme no futuro.

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