Quando você precisa de dinheiro rapidamente, existem muitos empréstimos fáceis de obter no mercado. Com potencialmente nenhuma verificação de crédito e financiamento rápido, esses empréstimos podem ser tentadores para emergências – especialmente se você tiver crédito mínimo ou ruim. Mas eles também são caros e apresentam riscos.

É uma boa ideia explorar alternativas antes de contratar qualquer um desses empréstimos. Se você decidir que faz sentido, certifique-se de entender como o empréstimo funciona e seus custos antes de assinar na linha pontilhada.

Empréstimos fáceis: uma faca de dois gumes

Ao enfrentar uma crise financeira, o processo simples de solicitação de um empréstimo fácil de obter pode parecer uma dádiva de Deus. Muitos desses empréstimos não exigem verificação de crédito e podem colocar dinheiro em suas mãos no mesmo dia. Mas essa comodidade tem um custo.

“De um modo geral, você precisa estar ciente das altas taxas percentuais anuais”, diz Ryne Vickery, um planejador financeiro certificado da Buckingham Strategic Wealth em St. Louis.

Por exemplo, empréstimos consignados e empréstimos consignados normalmente cobram APRs de aproximadamente 400% e 300%, respectivamente. Vickery diz que é fácil para os mutuários acumularem mais dívidas se não pagarem prontamente esses empréstimos de alto custo.

Além das altas taxas de juros, taxas altíssimas podem aumentar sua dívida. Por exemplo, taxas de originação de empréstimos pessoais pode ser tão alto quanto 10% do seu empréstimo total, e os empréstimos de título podem cobrar documentação, processamento e outras taxas.

Por fim, esses empréstimos podem colocar seu crédito ou garantia em risco, especialmente se você tiver outras dívidas, pois um pagamento adicional do empréstimo pode tornar mais desafiador manter-se atualizado com todas as suas obrigações de dívida. Se você tiver pagamentos atrasados ​​em um empréstimo pessoal, sua pontuação de crédito pode sofrer, e a falta de pagamentos em um empréstimo de título ou empréstimo de penhores pode fazer com que você perca sua propriedade.

Empréstimos fáceis de obter provavelmente são populares, apesar de seus riscos, porque os credores os tornaram muito acessíveis, diz Joseph Carpenito, consultor financeiro do Materetsky Financial Group em Boynton Beach, Flórida.

“Os consumidores podem receber um e-mail de marketing promovendo alguma forma de pré-aprovação e clicar em um botão e solicitar o empréstimo em minutos, sem nunca falar com uma pessoa real”, diz ele. Esse processo de inscrição fácil e ágil pode significar que os mutuários optam por não consultar um profissional, muito menos entender os riscos que esses tipos de empréstimo apresentam.

Em última análise, empréstimos fáceis que concedem alívio a curto prazo podem causar sofrimento a longo prazo se você não prosseguir com os olhos bem abertos e um plano para reembolsá-los.

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Quais são os empréstimos mais fáceis de obter e seus riscos?

Se você acha que tem opções limitadas de empréstimo, os empréstimos mais fáceis de obter podem incluir empréstimos pessoais projetados para pessoas com crédito ruim, juntamente com empréstimos de dia de pagamento, título e casa de penhores.

Crédito ruim Empréstimos pessoais

Como eles trabalham: Se o seu crédito tiver alguns riscos e arranhões, você poderá usar um empréstimo pessoal para crédito ruim para obter o dinheiro de que precisa. Esses empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos, e aqueles com crédito ruim podem encontrar taxas melhores com um empréstimo garantido, onde você coloca um ativo valioso como garantia. O uso de um co-signatário pode aumentar suas chances de aprovação se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa ou uma alta relação dívida / renda.

Dependendo do credor, pode ser necessário fornecer comprovante de emprego e renda. Se aprovado, os fundos são depositados diretamente em sua conta bancária e você pagará o empréstimo com um pagamento fixo a cada mês até que o saldo seja pago integralmente.

Quando alguém pode fazer sentido: Se você deseja diminuir seus custos de empréstimo, um empréstimo pessoal com crédito ruim pode fazer sentido. Embora as APRs ainda sejam altas em comparação com as taxas para mutuários com bom crédito, elas ainda estão significativamente abaixo da faixa de 300% a 400% dos empréstimos consignados e consignados.

  • Montante do empréstimo: Varia de acordo com o credor.
  • TAEG típica: Até 36%.
  • Prazo de reembolso: Varia, mas geralmente até cinco anos.
  • Tempo para entregar fundos: Varia de acordo com o credor, mas pode ser no mesmo dia.
  • Verificação de crédito necessária: Sim.
  • Pode não se qualificar para financiamento suficiente. Sua pontuação de crédito pode significar que você foi aprovado por menos do que precisa.
  • Pode aumentar o estresse financeiro. Embora os empréstimos pessoais para crédito ruim tenham APRs mais baixos do que outros tipos de empréstimos fáceis de obter, eles ainda podem ser caros para os mutuários com crédito ruim. Além disso, você provavelmente pagará mais ao longo da vida do seu empréstimo do que um mutuário com crédito melhor.

Payday Empréstimos

Como eles trabalham: Um empréstimo do dia de pagamento é um empréstimo não garantido de curto prazo que você geralmente concorda em pagar no próximo dia de pagamento. Esses empréstimos estão disponíveis em credores locais e online.

Para se qualificar, você normalmente precisa de comprovante de renda, identificação e uma conta bancária em situação regular. Para o pagamento do empréstimo, os credores geralmente solicitam permissão para debitar sua conta bancária ou exigem um cheque pré-datado no valor do empréstimo mais taxas.

Quando alguém pode fazer sentido: Se você tem crédito ruim e precisa de dinheiro para uma emergência, um empréstimo consignado pode ser um dos empréstimos mais rápidos e fáceis de obter. Embora as taxas de juros sejam altas, o dinheiro no mesmo dia pode justificar os encargos para os mutuários com opções limitadas.

  • Montante do empréstimo: Geralmente $ 500 ou menos.
  • Prazo de reembolso: Duas a quatro semanas.
  • TAEG típica: Cerca de 400%, mas pode ser maior.
  • Tempo para entregar fundos: Mesmo dia.
  • Verificação de crédito necessária: Não.
  • Potencial para acumular mais dívidas. Você pode estender o prazo do empréstimo em troca de uma taxa, mas isso pode tornar sua dívida uma bola de neve para um valor incontrolável. Saiba que você pode limitar os custos inscrevendo-se em um plano de pagamento estendido sem custo, se houver um disponível.
  • Impacto de crédito potencial se você não puder pagar. Os credores do dia de pagamento geralmente não informam sua dívida às agências de crédito. Se você não pagar seu empréstimo, porém, o credor pode vendê-lo para uma agência de cobrança de dívidas. Ter uma conta em cobranças pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Empréstimos de títulos

Como eles trabalham: Um empréstimo de título permite que você coloque o título do seu veículo como garantia para um empréstimo. Geralmente, você precisará possuir seu carro imediatamente, mas alguns credores emprestarão contra um carro que você pagou principalmente, de acordo com o Comissão Federal de Comércio.

Você levará seu carro ao credor do título para uma inspeção para se qualificar para um empréstimo do título. Em seguida, você precisará mostrar comprovante de seguro, identificação com foto e o título. Quando aprovado, você receberá o dinheiro no mesmo dia e entregará seu título, que não receberá de volta até que pague o empréstimo integralmente.

Quando alguém pode fazer sentido: Se você não se qualifica para um empréstimo pessoal de crédito ruim e precisa de uma quantia maior do que um empréstimo do dia de pagamento, um empréstimo de título pode ajudá-lo a obter dinheiro rapidamente. Embora os APRs sejam altos, eles podem ser uma opção razoável se você souber que terá fundos para pagar o empréstimo integralmente até a data de vencimento.

  • Montante do empréstimo: Geralmente 25% a 50% do valor do seu veículo.
  • Prazo de reembolso: Geralmente 15 ou 30 dias.
  • TAEG típica: Cerca de 300%.
  • Tempo para entregar fundos: Mesmo dia.
  • Verificação de crédito necessária: Não.
  • Dívida crescente. Se você não puder reembolsar completamente o empréstimo antes da data de vencimento, o credor pode permitir que você transfira o saldo para um novo empréstimo com taxas adicionais.
  • Perda de veículo. Se você não pagar o empréstimo, o credor pode pegar seu carro – mesmo que o valor seja maior do que você deve.

Empréstimos de casa de penhores

Como eles trabalham: Se você tem um item valioso que um penhorista acha que pode revender, geralmente pode usar esse item como garantia para um empréstimo de penhor. Depois de avaliar seu item, um penhorista fará uma oferta – normalmente entre 25% e 60% do valor de revenda do item.

Empréstimos de penhor têm poucos requisitos além do mutuário ter 18 anos ou mais e ter uma identificação com foto válida. Depois de receber seu dinheiro, você deve pagar o empréstimo até a data de vencimento ou corre o risco de perder seu item. Alguns penhoristas permitem que você acumule o saldo restante, mas podem ser aplicadas taxas.

Quando alguém pode fazer sentido: Se você precisar apenas de uma pequena quantia em dinheiro por um curto período de tempo, um empréstimo de penhora pode fazer mais sentido do que um empréstimo pessoal maior ou mesmo um empréstimo consignado. Embora os custos possam ser altos, os APRs são mais baixos do que o típico dia de pagamento ou empréstimo de título.

  • Montante do empréstimo: Normalmente 25% a 60% do valor de revenda da garantia.
  • Termos do empréstimo: Geralmente 30 a 60 dias.
  • TAEG típica: 12% a 240% ou possivelmente mais em juros, mais possíveis taxas de armazenamento e seguro.
  • Tempo para entregar fundos: Mesmo dia.
  • Verificação de crédito necessária: Não.
  • Ofertas de bola baixa. Um penhorista pode emprestar uma quantia diferente do que você espera, apesar do que você pode ter pago por um item.
  • Perda de artigo. Se você não pagar um empréstimo de penhor, o penhorista pode manter e vender seu item.

Alternativas aos empréstimos fáceis

Antes de fazer um dos empréstimos fáceis de obter acima, vale a pena explorar outras opções. Isso pode lhe dar acesso rápido ao dinheiro e ajudá-lo a economizar dinheiro em tipos de empréstimos mais caros.

Empréstimos de uma Cooperativa de Crédito

Se você for associado de uma cooperativa de crédito, poderá encontrar um empréstimo pessoal com uma taxa mais favorável do que uma das opções de empréstimo mencionadas anteriormente. Você pode se qualificar para um empréstimo pessoal da cooperativa de crédito, mesmo que tenha crédito regular ou ruim.

Aplicativos de adiantamento de pagamento

Pode valer a pena explorar um aplicativo de adiantamento do dia de pagamento se você precisar de dinheiro em uma pitada e receber seu contracheque por meio de depósito direto. Com taxas muito abaixo das taxas exorbitantes de muitos empréstimos fáceis de obter, os aplicativos podem ajudá-lo a economizar ao pedir empréstimos.

Esses aplicativos normalmente se conectam à conta bancária na qual você recebe o depósito direto. Portanto, quando você precisar de dinheiro antes do dia do pagamento, poderá usar um para obter um adiantamento em dinheiro para parte ou todo o seu salário sem verificação de crédito. As taxas variam de acordo com o aplicativo e seu depósito direto médio.

Mas não deixe que o dinheiro fácil dos aplicativos de adiantamento do dia de pagamento se torne uma armadilha. Em vez disso, faça todos os esforços para pagar os adiantamentos integralmente no próximo dia de pagamento para evitar que a dívida se acumule.

Planos de Pagamento e Programas de Assistência

Se você estiver lutando para pagar contas médicas ou de serviços públicos, poderá solicitar um plano de pagamento. Esses programas podem ajudá-lo a evitar multas por atraso. Verifique o site da empresa ou do provedor de serviços públicos para obter opções de assistência de pagamento ou ligue para o atendimento ao cliente para perguntar sobre as opções.

Alguns programas governamentais e organizações sem fins lucrativos também podem oferecer assistência com contas de serviços públicos se você tiver um problema financeiro. Embora alguns programas tenham restrições de renda, eles podem apresentá-lo a uma ajuda que você não sabia que estava disponível.

401(k) Empréstimos

Se pagar juros a si mesmo parece melhor do que pagar juros a um credor de alto custo para um empréstimo fácil, você pode considerar um empréstimo do seu 401 (k). Se o seu plano permite empréstimos – e nem todos permitem – você pode pedir emprestado do seu saldo adquirido e reembolsar o empréstimo com juros para o seu 401 (k) em parcelas mensais.

Embora os empréstimos 401(k) possam ser uma opção fácil sem verificação de crédito obrigatória, eles não são isentos de desvantagens. Por exemplo, empréstimos de 401(k)s geralmente precisam ser reembolsados ​​integralmente em cinco anos. Caso contrário, o IRS considerará seu saldo pendente como uma retirada antecipada sujeita a imposto de renda e multa de 10%.

Assistência Alimentar Local

Se você está lutando para comprar comida, as opções locais de assistência alimentar podem estar disponíveis como uma alternativa aos empréstimos de alto custo.

Você pode localizar bancos de alimentos em sua área usando o Feeding America’s localizador de banco alimentar. Em seguida, você pode ligar para os bancos de alimentos para obter informações sobre as datas de distribuição gratuita de alimentos. Você também pode entrar em contato com as igrejas locais em sua área para ver se elas oferecem programas de banco de alimentos comunitários.

Dependendo de sua renda, você pode se qualificar para programas de assistência alimentar como o Programa de Assistência Nutricional Suplementar, conhecido como SNAP, ou o Programa Especial de Nutrição Suplementar para Mulheres, Bebês e Crianças, conhecido como WIC. Seu banco de alimentos local pode ajudá-lo a determinar se você se qualifica.

Prepare-se para a próxima vez

Por fim, você pode evitar a necessidade de empréstimos fáceis e de alto custo criando um fundo de emergência. Você pode abrir uma conta poupança e economizar um pouco a cada dia de pagamento. Com o tempo, você terá uma reserva de caixa decente para cobrir as dificuldades da vida, o que pode evitar contrair mais dívidas.

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