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Sergio Mendoza Hochmann | Momento | Imagens Getty
Muitos investidores cometem, sem saber, um erro dispendioso ao transferir o seu dinheiro de um plano 401(k) para uma conta de reforma individual: deixar o seu dinheiro em dinheiro.
As transferências de um plano de aposentadoria no local de trabalho para um IRA são comuns após atingir certos marcos, como mudar de emprego ou se aposentar. Cerca de 5,7 milhões de pessoas enrolado um total de US$ 618 bilhões para IRAs em 2020, de acordo com os dados mais recentes do IRS.
No entanto, muitos investidores que transferem seu dinheiro para um IRA estacionam esses fundos em dinheiro por meses ou anos, em vez de investi-lo – um movimento que faz com que suas economias “definhem”, de acordo com um estudo recente da Vanguard. análise.
Cerca de dois terços dos investidores em rollover detêm dinheiro involuntariamente: 68% não percebem como os seus ativos são investidos, em comparação com 35% que preferem um investimento semelhante a dinheiro, de acordo com a Vanguard.
O gestor de ativos entrevistou 556 investidores que completaram uma rolagem para um Vanguard IRA em 2023 e deixaram esses ativos em um fundo do mercado monetário até junho de 2024. (Os entrevistados poderiam relatar mais de um motivo para manter sua rolagem em dinheiro.)
“O dinheiro do IRA é um ponto cego de bilhões de dólares”, disse Andy Reed, chefe de pesquisa de comportamento de investidores da Vanguard, na análise.
‘Sempre se transforma em dinheiro’
O próprio sistema de pensões provavelmente contribui para este ponto cego, dizem os especialistas em pensões.
Digamos que um investidor 401(k) mantenha seus fundos em um fundo de índice de ações S&P 500. O investidor estaria tecnicamente liquidando essa posição ao transferir seu dinheiro para um IRA. A instituição financeira que recebe o dinheiro não investe automaticamente as poupanças num fundo S&P 500; o proprietário da conta deve tomar uma decisão ativa para retirar o dinheiro do caixa.
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“Esse é um dos desafios: sempre se transforma em dinheiro”, disse Philip Chao, planejador financeiro certificado e fundador da Experiential Wealth, com sede em Cabin John, Maryland. “Ele fica lá em dinheiro até você fazer alguma coisa.”
Cerca de 48% das pessoas (incorretamente) acreditavam que sua rolagem foi investida automaticamente, de acordo com a pesquisa da Vanguard.
Quando reter dinheiro pode ser um ‘erro’
Graça Cary | Momento | Imagens Getty
Manter dinheiro – talvez numa conta poupança de alto rendimento, num certificado de depósito ou num fundo do mercado monetário – é geralmente sensato para as pessoas construir um fundo de emergência ou para aqueles que economizam para necessidades de curto prazo, como o pagamento de uma casa.
Mas poupar muito dinheiro a longo prazo pode ser problemático, de acordo com consultores financeiros.
Os investidores podem sentir que estão a salvaguardar as suas poupanças para a reforma dos caprichos dos mercados de ações e obrigações, ao pouparem dinheiro, mas provavelmente estão a prestar um mau serviço a si próprios, alertam os consultores.
Os juros sobre o caixa podem ser demasiado insignificantes para acompanhar a inflação ao longo de muitos anos e provavelmente não seriam suficientes para gerar um pé-de-meia adequado para a reforma.
“99% das vezes, a menos que você esteja pronto para se aposentar, colocar qualquer dinheiro significativo em espécie no longo prazo é um erro”, disse Chao. “A história mostrou isso.”
“Se você está investindo por 20, 30, 40 anos, [cash] não faz sentido porque o retorno é muito pequeno”, disse Chao.
Usar o dinheiro como um “lugar de estacionamento temporário” no curto prazo – talvez por um mês ou mais, enquanto se toma uma decisão de investimento de rolagem – é aceitável, explicou Chao.
“O problema é que a maioria das pessoas acaba esquecendo disso e ele fica ali por anos, décadas, em dinheiro, o que é uma loucura absoluta”, disse ele.
Os retornos relativamente elevados em dinheiro ao longo dos últimos dois anos em alguns tipos de contas em dinheiro – talvez cerca de 5% ou mais – podem ter levado os investidores a uma falsa sensação de segurança.
No entanto, “é improvável que os investidores mantenham esses retornos por muito tempo”, escreveu Tony Miano, analista de estratégia de investimento do Wells Fargo Investment Institute, na segunda-feira.
Isto porque se espera que a Reserva Federal dos EUA inicie uma ronda de cortes nas taxas de juro esta semana. Os investidores deveriam “começar a reposicionar o excesso de caixa”, disse Miano.
Os investidores também devem questionar se é necessário transferir dinheiro do seu plano 401(k) para um IRA, pois há muitos prós e contras, disse Chao.
