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Rohit Chopra, diretor do Consumer Financial Protection Bureau, durante uma audiência do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara em 13 de junho de 2024.
Tierney L. Cross/Bloomberg via Getty Images
O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor está a reprimir os chamados programas de adiantamento de salário, que se tornaram populares entre os trabalhadores nos últimos anos.
Esses programas, também conhecidos como acesso ao salário ganho, permitem que os trabalhadores recebam os seus contracheques antes do dia do pagamento, muitas vezes mediante o pagamento de uma taxa, de acordo com o CFPB.
O CFPB propôs uma regra interpretativa na quinta-feira, dizendo que os programas – tanto aqueles oferecidos por empregadores quanto diretamente aos usuários por meio de aplicativos fintech – são “empréstimos ao consumidor” sujeitos à Lei da Verdade nos Empréstimos.
Mais de 7 milhões de trabalhadores tiveram acesso a cerca de US$ 22 bilhões em salários antes do dia do pagamento em 2022, de acordo com um CFPB análise de programas patrocinados por empregadores também publicados quinta-feira. O número de transações aumentou mais de 90% de 2021 a 2022, disse a agência.
Esses serviços não são novos: as empresas Fintech os lançaram em sua forma mais antiga, há mais de 15 anos. Mas a sua utilização acelerou recentemente em meio aos encargos financeiros das famílias impostos pela pandemia de Covid-19 e pela inflação elevada, disseram os especialistas.
É um empréstimo ou ‘utilização de um caixa eletrônico’?
Se finalizada conforme redigida, a regra exigiria que as empresas que oferecem adiantamentos de salário fizessem divulgações adicionais aos usuários, ajudando os mutuários a tomar decisões mais informadas, disse o CFPB.
Talvez o mais importante seja o facto de os custos ou taxas incorridos pelos consumidores para acederem antecipadamente aos seus contracheques precisarem de ser expressos como uma taxa percentual anual, ou TAEG, semelhante à taxas de juros de cartão de crédito, de acordo com especialistas jurídicos.
O usuário típico de acesso ao salário pago paga taxas que equivalem a uma TAEG de 109,5%, apesar do serviço muitas vezes sendo comercializado como uma “solução gratuita ou de baixo custo”, de acordo com o CFPB.
O Departamento de Proteção Financeira e Inovação da Califórnia descobriu que essas taxas são mais altas – mais de 330% – para o usuário médio, de acordo com um estudo análise publicado em 2023.
Esses dados levaram alguns defensores dos consumidores a equiparar o acesso aos salários ganhos ao crédito com juros elevados, como empréstimos consignados. Em comparação, o usuário médio de cartão de crédito com saldo pago uma TAEG de 23% em maio, um máximo histórico, de acordo com dados do Federal Reserve.
“As ações do CFPB ajudarão os trabalhadores a saber o que estão obtendo com esses produtos e evitarão práticas comerciais de corrida para o fundo do poço”, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra, em um comunicado por escrito.
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Contudo, a indústria financeira, que não considera tais serviços como um empréstimo tradicional, tem lutado contra tal rótulo.
É impreciso chamar o serviço de “empréstimo” ou “adiantamento”, uma vez que concede aos trabalhadores acesso ao dinheiro que já ganharam, disse Phil Goldfeder, CEO do American Fintech Council, um grupo comercial que representa provedores de acesso aos salários ganhos.
“Eu me pareceria mais com a utilização de um caixa eletrônico e a cobrança de uma taxa”, disse Goldfeder. “Você não pode utilizar uma metodologia como a APR para determinar os custos apropriados para um produto como este.”
O CFPB está solicitando comentários do público até 30 de agosto. Poderá revisar sua proposta com base nesse feedback.
Parte de uma repressão mais ampla às ‘taxas de lixo eletrônico’
A proposta é a última salva numa série de ações do CFPB destinadas aos credores, como aquela que procura controlar as taxas de cheque especial dos bancos e programas populares de comprar agora e pagar depois.
Também faz parte de um esforço mais amplo do governo Biden para reprimir as “taxas indesejadas”.
Os consumidores podem encontrar acesso ao salário ganho sob vários nomes, como pagamento diário, pagamento instantâneo, acesso ao salário acumulado, pagamento no mesmo dia e pagamento sob demanda.
Os modelos business-to-business oferecidos por um empregador usam registros de folha de pagamento e planilha de horas para rastrear os ganhos acumulados dos usuários. Quando chega o dia do pagamento, o funcionário recebe a parcela do salário que não foi aproveitada antecipadamente.
Aplicativos de terceiros são semelhantes, mas em vez disso emitem fundos com base em ganhos estimados ou históricos e debitam automaticamente a conta bancária do usuário no dia do pagamento, disseram especialistas.
Branch, DailyPay, Payactiv, Dave, EarnIn e Brigit são exemplos de alguns dos maiores fornecedores nos ecossistemas B2B ou de terceiros.
Os provedores podem oferecer vários serviços gratuitamente e alguns empregadores oferecem programas gratuitos aos funcionários.
Os requisitos da proposta CFPB não se aplicam nos casos em que o consumidor não incorre em taxa, afirmou.
No entanto, a maioria dos utilizadores paga taxas, concluiu o CFPB na sua análise de programas patrocinados por empregadores.
Mais de 90% dos trabalhadores pagaram pelo menos uma taxa em 2022 nos casos em que os empregadores não cobrem os custos, disse a agência. A grande maioria foi para transferências “aceleradas” de fundos; essas taxas variam de US$ 1 a US$ 5,99, com uma taxa média de US$ 3,18, disse o CFPB.
Muitos são usuários recorrentes: os trabalhadores faziam 27 transações por ano e pagavam, em média, US$ 106 em taxas totais, disse o CFPB, que alertou que os consumidores podem “ficar sobrecarregados financeiramente se usarem simultaneamente vários produtos salariais ganhos”.
A regra do CFPB não proibiria taxas
A proposta do CFPB marca a primeira vez que a agência disse “explicitamente” que o acesso antecipado ao contracheque equivale a um empréstimo, disse Mitria Spotser, vice-presidente e diretora de política federal do Center for Responsible Lending, um grupo de defesa do consumidor.
“É um empréstimo tradicional: é pedir dinheiro emprestado ao fornecedor, a um custo”, disse ela.
Goldfeder, do Conselho Americano de Fintech, discorda.
“Ao contrário do fornecimento de crédito ou empréstimo, o EWA não tem recurso e não exige verificação de crédito, subscrição, taxas básicas sobre solvabilidade; cobra uma taxa parcelada, cobra juros, multas por atraso ou multas; ou impacta o crédito de um usuário pontuação”, disse ele em comunicado por escrito.
A regra do CFPB não proíbe os provedores de cobrar taxas, disse Spotser.
“Isso apenas exige que eles divulguem”, acrescentou ela. “Você tem que se perguntar: por que a indústria tem tanto medo de divulgar que está cobrando essas taxas?”
Se finalizada, a regra permitiria ao CFPB mover ações coercivas contra empresas que não fizessem as divulgações apropriadas, por exemplo, disse Lauren Saunders, diretora associada do Centro Nacional de Direito do Consumidor. Os estados também poderiam processar judicialmente, assim como os consumidores ou por meio de arbitragem, disse ela.
As empresas “ignoram isso por sua conta e risco, porque é a interpretação do CFPB do que é a lei”, disse Saunders sobre a regra interpretativa. “Eles poderiam tentar argumentar perante um tribunal que o CFPB está errado, mas estão avisados”.
