A Reserva Federal anunciou na quarta-feira que irá reduzir a sua taxa de referência em meio ponto percentual, ou 50 pontos base, abrindo caminho para o alívio dos elevados custos de financiamento que atingiram particularmente os consumidores.
A taxa de fundos federais, definida pelo banco central dos EUA, é a taxa de juro à qual os bancos contraem empréstimos e empréstimos entre si durante a noite. Embora essa não seja a taxa que os consumidores pagam, as medidas da Fed ainda afectam as taxas de endividamento e de poupança que observam todos os dias.
Uma série de subidas das taxas de juro iniciadas em Março de 2022 levaram o índice de referência do banco central ao seu nível mais elevado em mais de 22 anos, o que fez com que a maioria dos custos de empréstimos ao consumidor disparassem — e colocou muitas famílias sob pressão.
Agora, com a inflação recuando, “há motivos para estarmos otimistas”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com.
No entanto, “um corte nas taxas não é uma panaceia para os mutuários que enfrentam elevados custos de financiamento e tem um impacto mínimo no orçamento familiar geral”, disse ele. “O que será mais significativo é o efeito cumulativo de uma série de cortes nas taxas de juros ao longo do tempo.”
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“Há sempre vencedores e perdedores quando há uma mudança nas taxas de juro”, disse Stephen Foerster, professor de finanças na Ivey Business School em Londres, Ontário. “Em geral, as taxas mais baixas favorecem os tomadores de empréstimos e prejudicam os credores e os poupadores.”
“Realmente depende se você é um tomador de empréstimo ou um poupador, ou se atualmente tem taxas fixas de empréstimos ou de poupança”, disse ele.
De cartões de crédito e taxas de hipoteca a empréstimos para automóveis e contas de poupança, veja como um corte nas taxas do Fed pode impactar suas finanças nos próximos meses.
Cartões de crédito
No futuro, as taxas percentuais anuais começarão a descer, mas mesmo assim, apenas diminuirão para níveis extremamente elevados. Com apenas alguns cortes previstos para 2024, as TAEG ainda estariam em torno de 19% nos próximos meses, de acordo com McBride.
“As taxas de juros subiram de elevador, mas descerão pelas escadas”, disse ele.
Isso torna o pagamento de dívidas de cartão de crédito de alto custo uma prioridade máxima, já que “as taxas de juros não cairão rápido o suficiente para salvá-lo de uma situação difícil”, disse McBride. “As ofertas de transferência de saldo de zero por cento continuam sendo uma ótima maneira de turbinar seus esforços de pagamento de dívidas de cartão de crédito.”
Taxas de hipoteca
Embora as taxas hipotecárias de 15 e 30 anos sejam fixas e estejam vinculadas aos rendimentos do Tesouro e à economia, qualquer pessoa que compre uma casa nova perdeu um poder de compra considerável nos últimos dois anos, em parte devido à inflação e às medidas políticas da Fed.
Mas as taxas já estão significativamente mais baixas em relação a apenas alguns meses atrás. Agora, a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está em torno de 6,3%, de acordo com o Bankrate.
Jacob Channel, economista sênior da LendingTree, espera que as taxas de hipotecas permaneçam em algum lugar na faixa de 6% a 6,5% nas próximas semanas, com chance de que caiam abaixo de 6%. Mas é improvável que retornem aos níveis mais baixos da era pandêmica, disse ele.
“Embora estejam caindo, as taxas hipotecárias permanecem relativamente altas em comparação com o nível em que estiveram durante a maior parte da última década”, disse ele. “Além do mais, os preços das casas permanecem em níveis recordes ou perto deles em muitas áreas.” Apesar da medida do Fed, “há muitas pessoas que não conseguirão comprar até que o mercado fique mais barato”, disse Channel.
Empréstimos para automóveis
A taxa média de um empréstimo de cinco anos para um carro novo é agora superior a 7%, acima dos 4% quando o Fed começou a aumentar as taxas, de acordo com Edmunds. No entanto, os cortes nas taxas por parte da Fed irão aliviar um pouco o aumento do custo de financiamento de um automóvel – provavelmente reduzindo as taxas para menos de 7% – ajudado em parte pela concorrência entre credores e por mais incentivos no mercado.
“Muitos americanos têm adiado a compra de veículos na esperança de que os preços e as taxas de juros caiam ou que os incentivos retornem”, disse Caldwell. “Um corte nas taxas do Fed não necessariamente levaria todos esses consumidores de volta aos showrooms imediatamente, mas certamente ajudaria a levar os compradores de automóveis resistentes a voltarem a ter um clima de consumo maior.”
Empréstimos estudantis
Eventualmente, os mutuários com empréstimos estudantis privados de taxa variável existentes poderão conseguir refinanciar para um empréstimo de taxa fixa mais barato, disse ele. Mas o refinanciamento de um empréstimo federal para um empréstimo estudantil privado irá renunciar às redes de segurança que acompanham os empréstimos federais, tais como adiamentos, indulgências, reembolso baseado no rendimento e perdão de empréstimos e opções de quitação.
Além disso, estender o prazo do empréstimo significa que você pagará mais juros sobre o saldo.
Taxas de poupança
Embora o banco central não tenha influência direta nas taxas de depósito, os rendimentos tendem a estar correlacionados com alterações na taxa alvo dos fundos federais.
Como resultado dos aumentos das taxas do Fed, as taxas de contas poupança online de alto rendimento fizeram movimentos significativos e agora pagam mais de 5% – o a maioria dos poupadores conseguiu ganhar em quase duas décadas – acima dos cerca de 1% em 2022, de acordo com o Bankrate.
Se você ainda não abriu um conta poupança de alto rendimento ou ainda bloqueado em um certificado de depósito, você provavelmente já perdeu o pico da taxa, de acordo com Matt Schulz, analista de crédito da LendingTree. No entanto, “os rendimentos não vão cair imediatamente após o Fed cortar as taxas”, disse ele.
Embora essas taxas provavelmente tenham atingido o limite máximo, ainda vale a pena tomar um desses movimentos agora, antes que as taxas caiam ainda mais, aconselhou ele.
Os CDs de um ano estão agora em média 1,78%, mas as taxas de CD de alto rendimento pagam mais de 5%, de acordo com o Bankrate, tão bom ou melhor do que uma conta poupança de alto rendimento.