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O Federal Reserve anunciou na quarta-feira que deixará as taxas de juros inalteradas.
No entanto, os recentes sinais de crescimento económico e de arrefecimento da inflação estão a preparar o caminho para um corte de taxas amplamente antecipado em Setembro, o que é uma boa notícia para os americanos que lutam para acompanhar as taxas de juros altíssimas.
“Os consumidores deveriam sentir-se muito bem com a economia dos EUA”, disse Brett House, professor de economia na Columbia Business School. “Continuamos a ver a inflação cair, o crescimento está a moderar e as pressões sobre os preços continuam a diminuir.”
A inflação tem sido um problema persistente desde a pandemia de Covid-19, quando os aumentos de preços atingiram os níveis mais elevados em mais de 40 anos. A Fed respondeu com uma série de subidas das taxas de juro que levaram a sua taxa de referência ao nível mais elevado em décadas.
O aumento das taxas de juro fez com que a maior parte dos custos dos empréstimos ao consumidor disparassem, colocando muitas famílias sob pressão.
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Agora, enquanto o banco central prepara o terreno para reduzir as taxas de juro pela primeira vez em anos, quando se reunir novamente em Setembro, os consumidores poderão ver os seus custos de financiamento também começarem a descer – alguns já o estão a fazer.
A taxa de fundos federais, fixada pelo banco central dos EUA, é a taxa à qual os bancos contraem empréstimos e empréstimos entre si durante a noite. Embora essa não seja a taxa que os consumidores pagam, as medidas da Fed ainda afectam as taxas de endividamento e de poupança que observam todos os dias.
“O primeiro corte não fará uma diferença significativa para o bolso das pessoas, mas será o início de uma série de cortes nas taxas no final deste ano e no próximo ano”, disse House.
Isso poderia fazer com que a taxa de referência dos fundos federais do Fed passasse da faixa atual de 5,25% a 5,50% para menos de 4% até o final do próximo ano, segundo alguns especialistas.
De cartões de crédito e taxas de hipoteca a empréstimos para automóveis e dívidas estudantis, aqui está uma olhada em onde estão essas despesas mensais com juros à medida que nos aproximamos do corte inicial da taxa de juros.
Cartões de crédito
Ao mesmo tempo, com as famílias a lutar para acompanhar o elevado custo de vida, os saldos dos cartões de crédito também são mais elevados e mais titulares de cartões contraem dívidas mês a mês ou atrasam os pagamentos.
Um relatório recente da Reserva Federal de Filadélfia mostrou que a inadimplência nos cartões de crédito atingiu um máximo histórico, de acordo com dados que remontam a 2012. Os saldos da dívida renovável também atingiram um novo máximo, apesar de os bancos terem reportado critérios de crédito mais rigorosos e recusados na criação de novos cartões.
Para aqueles que pagam juros de 20% – ou mais – sobre um saldo rotativo, as taxas percentuais anuais começarão a descer quando a Fed reduzir as taxas. Mas, mesmo assim, apenas diminuirão os níveis extremamente elevados, oferecendo pouco alívio, de acordo com Greg McBride, analista financeiro chefe do Bankrate.com.
“As taxas não vão cair rápido o suficiente para salvá-lo de uma situação ruim”, disse McBride.
A melhor atitude para quem tem dívidas de cartão de crédito é resolver o problema por conta própria, aconselhou Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.
“Eles podem fazer isso obtendo um cartão de crédito com transferência de saldo de 0% ou um empréstimo pessoal com juros baixos ou ligando para o emissor do cartão e solicitando uma taxa de juros mais baixa no cartão”, disse ele. “Isso funciona com mais frequência do que você imagina.”
Taxas de hipoteca
Embora as taxas hipotecárias de 15 e 30 anos sejam fixas e principalmente vinculadas aos rendimentos do Tesouro e à economia, são parcialmente influenciadas pela política do Fed. As taxas de empréstimos à habitação já começaram a cair, em grande parte devido à perspectiva de um abrandamento económico induzido pela Fed.
A taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está agora pouco abaixo de 7%, de acordo com o Bankrate.
“Se continuarmos a receber boas notícias sobre coisas como a inflação, [mortgage rates] poderia continuar com tendência de queda”, disse Jacob Channel, economista sênior da LendingTree. “Não devemos esperar nenhuma queda gigantesca no futuro imediato, mas podemos ver as taxas voltando aos mínimos de 2024 nas próximas semanas e meses”, disse ele .
“Se tudo correr muito bem, poderemos até terminar o ano com a taxa média de uma hipoteca fixa de 30 anos mais próxima de 6% do que de 6,5% ou 7%.”
À primeira vista, isso pode não parecer significativo, acrescentou Channel, mas “em terrenos hipotecários”, uma queda de quase 50 pontos base “não é motivo de zombaria”.
Empréstimos para automóveis
A taxa média de um empréstimo para um carro novo de cinco anos é agora de apenas 8%, de acordo com o Bankrate.
No entanto, aqui, “o financiamento é uma variável e, francamente, uma das variáveis menores”, disse McBride. Por exemplo, uma redução de um quarto de ponto percentual nas taxas de um empréstimo de cinco anos de US$ 35 mil equivale a US$ 4 por mês, calculou ele.
Os consumidores beneficiariam mais com a melhoria das suas pontuações de crédito, o que poderia abrir caminho para condições de empréstimo ainda melhores, disse McBride.
Empréstimos estudantis
Os empréstimos estudantis privados tendem a ter uma taxa variável vinculada ao prime, à letra do Tesouro ou a outro índice de taxa, o que significa que esses mutuários já estão pagando mais juros. Quanto mais, entretanto, varia de acordo com o benchmark.
Taxas de poupança
Embora o banco central não tenha influência direta nas taxas de depósito, os rendimentos tendem a estar correlacionados com alterações na taxa alvo dos fundos federais.
Como resultado, os maiores rendimentos online as taxas das contas poupança fizeram movimentos significativos e estão agora a pagar até 5,5% – bem acima da taxa de inflação, o que é uma vitória rara para quem está a construir uma almofada de dinheiro, de acordo com McBride do Bankrate.
Mas essas taxas cairão quando o Fed reduzir o seu valor de referência, acrescentou. “Se você está considerando um certificado de depósito, agora é a hora de bloqueá-lo”, disse McBride. “Esses rendimentos não vão melhorar, então não há vantagem em esperar.”
Atualmente, um CD de um ano de alto rendimento rende mais de 5,3%, tão bom quanto uma conta poupança de alto rendimento.
