Mike Spiering segura Francesca Spiering enquanto ela está na enchente ao redor de sua casa depois que chuvas recordes caíram na área em 13 de abril de 2023 em Hollywood, Flórida.
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O custo do seguro dos seus ativos mais caros disparou. Embora a inflação global tenha abrandado, os custos dos seguros estão a pesar ainda mais nos orçamentos de muitos agregados familiares.
A taxa média anual do seguro residencial aumentou quase 20% entre 2021 e 2023 – e os proprietários podem esperar outro aumento de 6% em 2024, de acordo com a Insurify, um agente de seguros virtual. Isso elevaria o custo médio da apólice para US$ 2.522 até o final do ano.
Os prêmios de seguro automóvel também dispararam.
O custo médio do seguro automóvel aumentou 16,5% de agosto de 2023 a agosto de 2024, segundo o Departamento de Estatísticas do Trabalho. Bankrate estima que em setembro o custo médio do seguro automóvel com cobertura total é de US$ 2.348 por ano.
Vários factores contribuem para o aumento das taxas de seguro residencial, incluindo o aumento dos custos com materiais de construção e reparações, um aumento significativo nos litígios em torno de sinistros e a maior frequência de eventos relacionados com o clima, disse Shannon Martin, agente de seguros licenciado e redator do Bankrate.
Eventos climáticos extremos, custos mais elevados de reposição e reparos e aumento de despesas médicas após acidentes aumentaram as taxas de seguro automóvel, dizem os especialistas.
Ainda assim, existem maneiras de mitigar o aumento dos prêmios. Aqui estão seis estratégias a serem consideradas:
1. Procure uma nova seguradora
Considere mudar para outra seguradora. Embora a maioria das pessoas opte pela seguradora de seu carro ou casa ano após ano, é aconselhável fazer compras, dizem os especialistas.
Cerca de 37% dos motoristas dizem que receberão ou já receberam uma cotação de uma nova seguradora em resposta ao aumento das taxas de seguro, e 27% já mudaram ou planejam mudar de seguradora, de acordo com um estudo. nova pesquisa por Autoinsurance.com.
Pesquise seguros de automóveis e residências uma vez por ano para ter certeza de que as taxas que você está pagando agora ainda são competitivas, dizem os especialistas. Você também pode comparar as taxas se tiver uma mudança em sua vida que possa afetar sua taxa.
“Se você se mudar, se casar ou comprar um carro novo, também é um bom momento para fazer compras”, disse Maya Afilalo, analista de seguros da Autoinsurance.com.
Embora os eventos climáticos extremos tenham impactado negativamente muitas seguradoras, as empresas estão em diferentes estágios de adaptação.
“Portanto, uma empresa com a qual você pode estar agora pode ter uma taxa muito mais alta do que uma empresa que já está em estágio de recuperação”, disse o agente de seguros Mike Barrett, dono da Barrett Insurance Agency em St. “Fazer compras pode realmente economizar algum dinheiro.”
Uma visão de carros e estruturas queimadas enquanto o incêndio de South Fork Fire continua em Ruidoso, Novo México, Estados Unidos, em 20 de junho de 2024.
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Compare os custos obtendo cotações de algumas seguradoras antes de renovar sua apólice. Você pode acessar a Internet ou usar aplicativos de mercados de seguros para obter cotações de várias empresas ao mesmo tempo. Ou você pode querer falar com um agente de seguros independente – isso normalmente é gratuito, porque eles geralmente recebem uma comissão da seguradora pela venda de uma apólice. Você pode encontrar um agente em sua área através do Agentes e corretores de seguros independentes da América.
Prêmios mais baixos não são o único fator a considerar. Confira AM Best e Demotech, que avaliam a solidez e confiabilidade financeira das seguradoras.
“O que você procura é a solidez financeira da operadora, que mostra sua capacidade de pagar sinistros futuros, e também entender qual tem sido seu histórico de pagamento de sinistros no passado”, disse o agente de seguros David Carothers, diretor da Flórida. Parceiros de risco em Valrico, Flórida.
2. Aumente sua franquia
Sua franquia é a quantia de dinheiro que você terá que pague do próprio bolso antes que a seguradora intervenha. Aumentar sua franquia pode reduzir os prêmios de seguro de seu carro e casa.
Com o seguro automóvel, por exemplo, “aumentar a sua franquia de 500 dólares para 1.000 dólares pode reduzir os custos opcionais de colisão e prémio de cobertura em 15% a 20%”, disse Loretta Worters, vice-presidente do Insurance Information Institute.
Mas se você aumentar sua franquia, precisará ter dinheiro suficiente em um fundo de emergência para cobri-la.
3. Ajuste sua cobertura
Se você está na mesma seguradora há vários anos, pode ter feito alterações que protegem melhor sua casa contra perigos – por exemplo, um telhado novo, janelas com impacto de furacão ou um sistema de segurança – desde que assinou a apólice. Atualizar sua cobertura para refletir essas mudanças pode economizar dinheiro, dizem os especialistas.
Reduzir a cobertura de certos itens, como joias ou obras de arte, também pode reduzir o prêmio do proprietário.
Abandonar a cobertura de colisão e/ou abrangente em carros mais antigos também pode reduzir custos. Você pode considerar abandonar a cobertura se o valor do seu carro valer menos de 10 vezes o prêmio, de acordo com o Insurance Information Institute. Mas isso significa que você terá que pagar por quaisquer danos do próprio bolso se sofrer um acidente ou se seu carro sofrer danos devido ao clima, roubo ou outro evento sem colisão.
“Você pode ser responsável pelo pagamento desses danos a outras propriedades que não são cobertas pela sua seguradora. Então, você sabe, há algum risco e recompensa nisso”, disse Rod Griffin, diretor sênior da Experian.
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Dito isto, os especialistas dizem que ter seguro suficiente e o tipo certo de cobertura pode poupar mais dinheiro a longo prazo. Economizar em prêmios pode ser caro se você não tiver o tipo de seguro necessário, como seguro contra inundações.
Apenas um centímetro de água pode causar cerca de US$ 25.000 em danos a uma propriedade, de acordo com a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências. No entanto, a maioria dos seguros residenciais exclui explicitamente os danos causados pelas inundações e poucas pessoas procuram essa cobertura. Em média, cerca de 30% das casas dos EUA nas áreas de maior risco de inundações têm seguro contra inundações, de acordo com para o Wharton Risk Center da Universidade da Pensilvânia.
Os especialistas dizem que você pode precisar de seguro contra inundações, mesmo se não estiver em uma zona de alto risco.
“Muitas pessoas não compram porque seus bancos não exigem e, de repente, chega um furacão. Eles não estão em uma zona de inundação, de acordo com um mapa, e temos uma tempestade , e há todos os tipos de reivindicações descobertas”, disse Carothers, da Florida Risk Partners.
4. Procure descontos potenciais
Um dos descontos mais elogiados é o pacote de cobertura. Você provavelmente já viu muitos anúncios sobre a compra de seguros residenciais e de automóveis da mesma seguradora para economizar dinheiro, mas os especialistas dizem que nem sempre é esse o caso. Você pode encontrar taxas melhores usando empresas diferentes.
“É muito bom investigar os dois ângulos – agrupamento, não agrupamento – e sempre conversar com seu agente antes de fazer grandes mudanças em sua casa ou mudanças caras que você acha que vão economizar dinheiro”, disse Martin do Bankrate.
Os proprietários podem obter descontos por não receberem reclamações por um determinado período de tempo ou por instalarem recursos que proteger melhor sua casa dos perigos.
Os descontos em seguros de automóveis variam desde descontos para motoristas seguros e bons estudantes até cursos de direção defensiva. Há também descontos para motoristas mais velhos e descontos de baixa quilometragem para dirigir menos quilômetros do que a média.
5. Mantenha sua pontuação de crédito
Seu histórico de crédito também pode impactar as taxas de seguro automóvel e residencial. Quanto mais alta for sua classificação de crédito, menos você poderá pagar pelo seguro em estados onde o crédito é um fator de classificação para seguradoras, dizem os especialistas.
Ter um crédito ruim pode aumentar significativamente seus custos de seguro. Por exemplo, motoristas com crédito ruim para seguro de cobertura total pagam US$ 4.349 por ano, em comparação com motoristas com crédito excelente que pagam US$ 2.033, de acordo com um Taxa bancária relatório.
6. Defina os custos do seguro com antecedência
Considere os custos do seguro em seu orçamento de moradia ou carro desde o início. As políticas de preços definidas antecipadamente podem ajudá-lo a evitar choques nos adesivos em um ponto em que é mais difícil desistir de uma compra.
Além disso, ao comprar uma casa, considere a probabilidade de condições climáticas extremas para uma propriedade em potencial, o que pode significar que você tem um escolha mais limitada de seguradoras e enfrentam preços mais elevados de cobertura. Alguns sites, como Primeira Rua e verificação climática, pode fornecer uma projeção do impacto de eventos climáticos extremos em sua casa até 2050.
“Você está sempre se colocando em uma posição mais forte para definir o preço do seu seguro antes de se envolver emocional e financeiramente”, disse Martin.
– A produtora da CNBC Stephanie Dhue contribuiu para esta história.
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